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    6月1日晚7時(shí)，一場(chǎng)雷雨突襲京城，西三環(huán)豐益橋等多處橋區路段短時(shí)出現滯水、交通受阻現象，致使一些機動(dòng)車(chē)因進(jìn)水受損。相關(guān)閱讀：浸水車(chē)悄然流入順德買(mǎi)二手車(chē)還需要謹慎  水浸車(chē)入市漸多購車(chē)者的權益何在？

    典型案例

    上班途中突遇大雨

    愛(ài)車(chē)被泡保險拒賠

    市民李先生駕車(chē)上班途中，因天降大雨，路面多處積水，致發(fā)動(dòng)機進(jìn)水受損。已為愛(ài)車(chē)投保機動(dòng)車(chē)損失險的李先生花費修理費34240元。但是，在索賠時(shí)保險公司卻提出，他僅投保了機動(dòng)車(chē)損失險，沒(méi)有投保附加險“涉水行駛損失險”，而發(fā)動(dòng)機進(jìn)水受損屬于機動(dòng)車(chē)損失險責任免除范圍，不同意賠償李先生的損失。

    李先生和保險公司爭執不下提起訴訟。法院認為，保險公司已經(jīng)證明其向李先生盡了提示說(shuō)明義務(wù)，因此，保險公司可以根據該免責條款的約定，不承擔賠償保險金的責任，法院判決駁回了李先生的訴訟請求。

    法官提示

    除了車(chē)輛主險

    還應根據需要投保附加險

    在審判實(shí)踐中，大部分投保人在投保機動(dòng)車(chē)損失險時(shí)，并沒(méi)有選擇投保附加險，多數車(chē)主的觀(guān)點(diǎn)和李先生一樣，認為投保了車(chē)輛損失險，車(chē)輛發(fā)生保險責任范圍內的損失保險公司就必須承擔賠償責任。但是，幾乎所有的車(chē)輛損失險條款均包含責任免除部分，該部分約定了保險公司不予賠償的若干情形，例如本案中的車(chē)輛涉水致使發(fā)動(dòng)機受損，保險公司不予賠償，再如約定車(chē)輛自燃或不明原因燃燒，保險公司不予賠償。

    那么，怎樣投保才能使保險車(chē)輛發(fā)生這些事故時(shí)，保險公司也能賠償呢？其實(shí)，機動(dòng)車(chē)損失險是一種主險，保險公司為主險還設立了若干小險種的附加險，例如涉水險、自燃險等。這些險種的條款約定保險車(chē)輛發(fā)生了條款范圍內的事故，保險公司承擔賠償責任。例如某保險公司的附加險“涉水行駛損失險”約定：“在保險期間內，保險車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機損壞的，本公司在保險單載明的賠償限額內負責賠償發(fā)動(dòng)機的修復費用?！敝灰侗Ａ诉@些附加險（例如涉水損失險），一旦發(fā)生附加險范圍內的保險事故（例如車(chē)輛遭受水淹），保險公司就應該承擔賠償責任。

    “理賠難”別難在投保人自身誤區

    購買(mǎi)保險已成為許多人保障生活和投資理財的重要途徑，與此同時(shí)，“投保容易理賠難”也是我們經(jīng)常聽(tīng)到的抱怨之詞。法院通過(guò)對近年來(lái)審理的保險案件調研發(fā)現，部分“理賠難”是投保人在保險行為中存在誤區導致，投保人甚至會(huì )因此敗訴。

    誤區一：未讀投保單盲目簽字

    在財產(chǎn)保險中，保險人往往會(huì )讓投保人簽署投保書(shū)。投保書(shū)的“投保人聲明”部分會(huì )特別注明：保險公司已經(jīng)提示投保人注意免責條款，還對責任免除的內容向投保人作了明確說(shuō)明，且投保人也已同意。投保人如果在聲明部分簽字確認，就表明其認可了聲明內容。但是，許多投保人疏忽大意，不認真閱讀并了解投保書(shū)特別是聲明的內容即盲目簽字確認。一旦發(fā)生糾紛，因投保人對聲明已簽字確認，其訴訟請求難獲支持。

    誤區二：新車(chē)未上牌照即上路

    機動(dòng)車(chē)損失險條款中一般約定：“發(fā)生保險事故時(shí)，保險車(chē)輛無(wú)公安機關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌、或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證的，保險人不負賠償責任?！钡?，在實(shí)踐中也會(huì )遇到這樣的案例，車(chē)主在未取得上述證件或號牌的情況下，就駕駛車(chē)輛上路行駛，甚至在上路行駛后數日內仍疏于辦理證件、牌照。在這種情況下，一旦發(fā)生保險事故，保險公司就可能根據條款約定拒絕賠償車(chē)主的損失。

    誤區三：車(chē)輛借于他人駕駛或擅自變更車(chē)輛用途

    在部分車(chē)輛保險合同中，投保人和保險公司約定了特定的駕駛員，特定駕駛員之外的人駕駛車(chē)輛發(fā)生保險事故，保險公司可能會(huì )依據條款的約定拒絕賠償。投保人和保險公司也可能在合同中約定“合法的駕駛員”，但在部分案件中，投保人或被保險人出于友情等原因，將車(chē)輛借于他人駕駛，而對其是否具有駕駛證并不審查。無(wú)證駕駛發(fā)生保險事故，保險公司也會(huì )根據條款的約定不予賠償。

    此外，機動(dòng)車(chē)保險的保單中會(huì )記載保險車(chē)輛的用途。如車(chē)輛用途被改變（例如用家用汽車(chē)運營(yíng)拉客），車(chē)輛危險程度可能會(huì )增加，因此，保險條款多會(huì )約定如果擅自改變車(chē)輛用途導致保險事故發(fā)生，保險公司不承擔賠償責任。但是，在審判實(shí)踐中發(fā)現，會(huì )有部分車(chē)主擅自改變車(chē)輛用途，致使在理賠過(guò)程中發(fā)生阻礙。

    誤區四：未及時(shí)報案或謊稱(chēng)保險事故原因

    保險法規定，投保人、被保險人、受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時(shí)通知保險公司；保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人、受益人編造虛假的事故原因，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或給付保險金的責任。但是，在審判中發(fā)現，保險事故發(fā)生后，有些投保人（或被保險人、受益人）沒(méi)有及時(shí)通知保險公司，致使事故時(shí)間及損失難以確定；還有些投保人（或被保險人、受益人）為了獲得更多賠償，編造事故原因（例如將雙方交通事故說(shuō)成單方事故），這些行為，都對順利理賠造成影響。(本文來(lái)源：北京日報)