為摩托車(chē)買(mǎi)了“交強險”，保險公司合同上寫(xiě)“次日零時(shí)生效”，但在“生效”前，如皋一名投保人的摩托車(chē)卻將人撞成九級傷殘。在向保險公司提出理賠時(shí)，對方理所當然地以“保險還未生效”為由強硬拒絕。雙方對簿公堂后，一審、二審法院均認定，保險公司保單“次日零時(shí)生效”沒(méi)有法律依據，判決保險公司賠償投保人11萬(wàn)元。對此在保險行業(yè)橫行多年的“潛規則”，南通市中級人民法院于5月12日向南通市保險協(xié)會(huì )發(fā)出司法建議：建議廢除保險合同中“自次日零時(shí)起生效”這一個(gè)顯然缺乏法律依據的格式條款，并修改相關(guān)條款，保護投保人的合法權益。

　　買(mǎi)完保險出車(chē)禍，索賠竟遭拒絕

　　2009年6月29日上午8時(shí)，如皋市袁橋鎮居民曹文彬來(lái)到如皋市一家保險公司，為其剛剛購買(mǎi)的一輛摩托車(chē)投保機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險（即“交強險”），投保過(guò)程倒很順當，幾分鐘后，保險公司就為曹文彬辦完了投保手續，并向他簽發(fā)了“交強險”保險單正本一份，上面載明保險期間自2009年6月30日零時(shí)至2010年6月29日24時(shí)。也就是說(shuō)，曹文彬的保單要到第二天零時(shí)開(kāi)始才正式生效。

　　當天上午10時(shí)許，曹文彬委托朋友宋某駕駛摩托車(chē)到車(chē)輛管理所幫其上牌照。11時(shí)20分，宋某在返回途中與顧某駕駛的電動(dòng)自行車(chē)發(fā)生碰撞，顧某當即倒地受傷，被及時(shí)送往醫院救治。后經(jīng)鑒定，顧某傷殘程度為九級。2009年7月29日，如皋市公安局交警大隊作出事故認定，顧某承擔事故的主要責任，宋某承擔次要責任。

　　經(jīng)雙方協(xié)議，曹文彬在“交強險”賠償限額范圍內賠償傷者顧某12萬(wàn)元，精神撫慰金1萬(wàn)元。2009年12月14日，曹文彬給付顧某交通事故賠償款13萬(wàn)元后，便向保險公司提出理賠的要求。理所當然地，保險公司以事故發(fā)生時(shí)保險合同尚未生效為由拒絕理賠。

　　狀告保險“潛規則”，一二審均勝訴

　　買(mǎi)了保險后出車(chē)禍卻得不到理賠，曹文彬決定對這樣的保險行業(yè)“潛規則”發(fā)起挑戰，2009年12月30日，曹文彬將自己所投保的保險公司訴至如皋市人民法院。

　　法院審理查明，保險公司簽發(fā)的保單上載有保險期限“自2009年6月30日零時(shí)至2010年6月29日24時(shí)”的打印字樣，但在保單投保人一欄并沒(méi)有曹文彬本人的簽名，保險公司沒(méi)有證據證明保險單上打印的保險期限已與原告協(xié)商達成了一致。

　　一審法院審理認為，根據保險法規定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同即宣告成立，保險公司應當及時(shí)向原告簽發(fā)保險單或其他保險憑證。同時(shí)根據《交強險條例》規定，保險單上的保險期限作為保險合同的條款，應當由保險人與投保人進(jìn)行協(xié)商達成一致后簽字確認，該條款方對雙方具有約束力。雖然在保單上直接打印保險期限條款是保險公司慣例，但保險公司當時(shí)未明確告知投保人，故該條款對原告不具約束力。據此，一審法院判保險公司賠償11萬(wàn)元。保險公司不服，向南通中院提起上訴。

　　南通中院審理認為，一審判決認定事實(shí)清楚，適用法律正確，審判程序合法，遂作出駁回上訴，維持原判的終審判決。

　　中院發(fā)司法建議，修改格式條款

　　記者獲悉，“保單次日零時(shí)生效”條款，是保險公司執行了多年的行業(yè)規則，但大多數投保人都不以為然。

　　據南通中院民二庭庭長(cháng)高鴻介紹，針對交強險保險期間如何確定的問(wèn)題，中國保監會(huì )于2009年3月25日專(zhuān)門(mén)發(fā)出（保監廳函〔2009〕91號）通知，要求各保險公司可以通過(guò)兩種方式確定保險期間：一是在保險單“特別約定”欄中，就保險期間作特別說(shuō)明，寫(xiě)明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保險單自出單時(shí)立即生效；二是出單時(shí)在保險單中打印“保險期間自×年×月×日×時(shí)……”覆蓋原“保險期間自×年×月×日零時(shí)起……”字樣，明確寫(xiě)明保險期間起止的具體時(shí)間。而目前保險合同中關(guān)于保險生效時(shí)間大都采用的仍是零時(shí)起保制的格式條款。

　　于是法院在充分調研后決定發(fā)出司法建議書(shū)，要求保險公司認真落實(shí)保監會(huì )規定，盡快修改完善相關(guān)格式條款，使其符合相關(guān)法律法規的設置和要求，以此充分保護投保人的合法權益。通訊員 顧建兵　記者 郭小川

　　馬上再訪(fǎng)

　　“生效時(shí)間”可與保險公司約定

　　省保監局：“即時(shí)生效”并非強制規定，雙方根據需要自愿協(xié)商

　　保險公司：新車(chē)投保大多“即時(shí)生效”，老車(chē)續保大多“次日零時(shí)”

　　昨天，記者從江蘇保監局獲知，為更好維護被保險人利益，的確早在2009年3月中國保監會(huì )就曾發(fā)函通知各保險公司，交強險可“即時(shí)生效”，但“即時(shí)生效”并非強制規定，而是雙方自愿協(xié)商決定。

　　省保監局

　　可與保險公司約定生效時(shí)間　這是投保人應有的權利

　　江蘇省保監局人士強調說(shuō)：與保險公司約定保險生效時(shí)間，這是投保人應有的權利。早在2009年3月25日，中國保監會(huì )就曾下發(fā)《關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)交強險承保工作管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），指出交強險投?？伞凹磿r(shí)生效”。

　　據了解，當時(shí)《通知》出臺的背景，就是“交強險保單中對保險期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內得不到交強險的保障”。不過(guò)《通知》并沒(méi)強制交強險保單必須“即時(shí)生效”，而是由雙方根據需要自愿協(xié)商決定。

　　保險公司

　　新車(chē)投保，多數已“即時(shí)生效”　但是老車(chē)續保多不知情

　　“實(shí)施有個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程?！蔽沂∫患邑旊U公司理賠部經(jīng)理陳先生介紹，《通知》從總公司再轉到分支公司要花時(shí)間，因此2009年提出“即時(shí)生效”的消費者很少。

　　但據他了解，從2010年年底以來(lái)，同行之間對新車(chē)投保交強險，大都建議“即時(shí)生效”。他還介紹，除“即時(shí)生效”和“次日零時(shí)生效”，實(shí)際上投保人還可選在這兩個(gè)區間內的任何時(shí)間保單生效。比如開(kāi)車(chē)人去投保是5月14日下午3點(diǎn)，《通知》前的做法一般是5月15日零時(shí)生效，而現在投保人可以與公司約定：是5月14日下午3點(diǎn)即時(shí)生效，還是15日零時(shí)生效，或者14日下午3點(diǎn)和15日零時(shí)之間的任何時(shí)間。

　　不過(guò)，“老車(chē)車(chē)主還不太知道這個(gè)變化?！标愊壬忉?zhuān)@是因為安全起見(jiàn)，交強險不能“脫?！保瓷弦荒旰拖乱荒瓯ｋU期間無(wú)縫銜接），所以老車(chē)車(chē)主續保時(shí)，除非特別要求，不然系統還是自動(dòng)按上一年度“零時(shí)生效”接著(zhù)來(lái)。

　　業(yè)內提醒

　　“即時(shí)生效”并非十全十美　投保還有多個(gè)“期間”要留心

　　昨天，得知南通判例后，南京首批外資保險代理人、保險第三方服務(wù)機構負責人熊勇提出了自己的看法：不能說(shuō)“次日零時(shí)生效”就是“潛規則”，因為不管是“即時(shí)生效”還是“次日零時(shí)生效”都并非十全十美，還是要看個(gè)人需要，不宜強求。

　　他介紹，每張交強險保單期限都是一年，今年是5月15日零時(shí)生效，則下一年續保也是從5月15日零時(shí)起；今年5月14日3點(diǎn)生效，則下一年從5月14日3點(diǎn)開(kāi)始?！岸紡娭萍磿r(shí)生效了，萬(wàn)一下一年5月14日3點(diǎn)-24點(diǎn)出險，你找誰(shuí)？”

　　熊勇還提醒說(shuō)：除了交強險，買(mǎi)其它險種時(shí)也要特別留意生效時(shí)間。比如意外醫療險通常5天后生效，重疾等醫療險則90天后生效?！斑@都是為了防范道德風(fēng)險，防范騙保?！?