一、車(chē)輛損失險的賠償計算

字串8

　　在汽車(chē)保險合同有效期內，保險車(chē)輛發(fā)生保險責任范圍內的事故而遭受的損失或費用支出，保險人按以下規定賠償。交通事故的經(jīng)濟賠償部分，以《道路交通事故處理辦法》及出險當地的道路交通事故處理規定為原則計算賠款。計算賠款的方法如下： 字串6

　　(一)車(chē)輛全部損失的賠款計算 字串3

　　汽車(chē)全部損失是指保險標的因碰撞、傾覆或火災事故造成車(chē)輛無(wú)法修復即整車(chē)損毀；或保險標的受損嚴重，車(chē)輛修復費用極高，基本上接近于保險車(chē)輛的保險金額，已失去修復價(jià)值，或按國家有關(guān)汽車(chē)報廢條件，達到報廢程度，由保險公司的查勘定損人員推定全損。

　　在車(chē)輛全損的賠款計算中應注意掌握和區分：車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值和車(chē)輛的保險金額。在車(chē)輛全損的賠款計算中，不論車(chē)輛損失險按保險價(jià)值或實(shí)際價(jià)值或由被保險人與保險人協(xié)商估價(jià)投保確定保險金額的，若保險金額等于或低于出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值，在賠款計算中則以保險金額為最高賠償限額進(jìn)行賠款計算；若保險金額高于出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，則以不超過(guò)出險當時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠款計算。車(chē)輛殘值應根據車(chē)輛損壞程度、殘余部分的有用價(jià)值與被保險人協(xié)商作價(jià)折歸被保險人，并在賠款計算中扣除。 字串1

　　車(chē)輛出險時(shí)實(shí)際價(jià)值的確定：汽車(chē)發(fā)生事故推定全損后，如何確定發(fā)生事故前車(chē)輛原有的實(shí)際價(jià)值，目前我國還沒(méi)有一個(gè)比較準確的核定方法。因為車(chē)輛的使用條件、環(huán)境以及車(chē)輛的維護保養、修理情況千差萬(wàn)別。同樣一種車(chē)型，同時(shí)投入運行，但其使用強度以及車(chē)輛狀況的差異，也就是車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值可能懸殊很大?，F在確定車(chē)輛實(shí)際價(jià)值通常的做法是按照國家關(guān)于汽車(chē)使用更新報廢條件中的使用年限，比照現行車(chē)輛重置價(jià)值采取按使用年限折舊的方法予以確定。也可以按各地汽車(chē)交易市場(chǎng)同一車(chē)型、同一使用年限的車(chē)輛交易平均價(jià)格參照確定。

　　車(chē)輛全損賠付款計算公式為：

字串2

　　保險賠款=車(chē)輛核定損失×按責任分擔損失的比例×（1-免賠率)　　 字串6

　　(1)保險車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險金額計算賠款，即： 字串6

　　賠款=(保險金額-殘值)×事故責任比例×（1-免賠率) 字串5

　　(2)保險車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，以出險當時(shí)的實(shí)際價(jià)值計算賠償，即：

字串6

　　賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×事故責任比例×（1-免賠率) 字串7

　　在計算時(shí)應注意以下兩點(diǎn)： 字串7

　?、倜赓r率是指 汽車(chē)保險每次賠款計算中，應按規定扣除的按責免賠比例。免賠率的高低與被保險人承擔的事故責任成正比。負全部或單方事故責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。 字串5

　?、谟嬎愎街械陌簇熑畏謸鷵p失的比例是根據國務(wù)院第89號令《道路交通事故處理辦法》第35條規定：交通事故責任者應當按照所負交通事故責任承擔相應的損害賠償責任。交通事故責任認定劃分為：全部責任；主、次責任；同等責任。全部責任(含單方事故)承擔事故所造成的全部損失；主、次責任通常情況下按7∶3比例分擔事故所造成的全部損失，也有按9∶1、8∶2或6∶4比例分擔損失的。同等責任按5∶5分擔事故所造成的全部損失。 字串4

　　例1：甲、乙兩車(chē)都在某保險公司投保了汽車(chē)損失險，兩車(chē)均 字串1

　　按保險價(jià)值投保，保險金額都為40000元。兩車(chē)在不同事故中出險，且均被承保的保險公司推定全損。甲車(chē)投保時(shí)為新購車(chē)輛，即其實(shí)際價(jià)值與保險金額相等，殘值作價(jià)2000元；乙車(chē)投保時(shí)該車(chē)已使用了兩年，出險當時(shí)實(shí)際價(jià)值確定為32000元，殘值作價(jià)1000元。試核定兩車(chē)的損失。 字串4

　　解：甲車(chē)損失=保險金額-殘值=40000-2000=38000(元) 字串6

　　乙車(chē)損失=實(shí)際價(jià)值-殘值=32000-1000=31000(元)

　　例2：甲、乙兩車(chē)發(fā)生嚴重碰撞事故，甲車(chē)被推定全損，該車(chē)在某保險公司投保，車(chē)輛損失險保險金額為8萬(wàn)元，出險時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值被確定為6.5萬(wàn)元，殘值作價(jià)3000元。根據交通事故處理機關(guān)認定甲方負主要責任，承擔70%的事故損失。試計算保險公司應支付甲車(chē)車(chē)輛損失險的賠款。 字串4

　　解：甲車(chē)車(chē)損保險賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×按責任分擔損失的比例×（1-免賠率)=(65000-3000)×70%×（1-15%) 字串9

　　=62000×70%×85%

　　=36890(元) 字串9

　　(二)車(chē)輛部分損失的賠款結算 字串5

　　車(chē)輛部分損失是指保險車(chē)輛出險受損后，尚未達到“整體損毀”或“推定全損”的程度，僅發(fā)生局部損失，通過(guò)修復，車(chē)輛還可繼續使用。 字串8

　　汽車(chē)部分損失的賠款計算，也應區分兩種不同情況分別計算：

　　(1)投保車(chē)輛以新車(chē)購置價(jià)確定保險金額的車(chē)輛，發(fā)生部分損失后，按實(shí)際修理費用計算賠償。但每次以不超過(guò)保額或出險當時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限，如果有殘值應在賠款中扣除。其計算公式為： 字串2

　　保險賠款=(實(shí)際修復費用-殘值)×事故責任比例×（1-免賠率)

字串9

　　(2)保險金額低于新車(chē)購置價(jià)的車(chē)輛，按照保險金額與新車(chē)購置價(jià)的比例計算賠償修理費用。但每次以不超過(guò)保額為限，如有殘值應在賠款中扣除。其計算公式為： 字串4

　　保險金額賠款=(修理費用-殘值)×事故責任比例×（保險金額/新車(chē)購置價(jià))×（1-免賠率)

　　修復費用的確定以保險公司查勘定損人員出具的事故車(chē)輛估價(jià)單估損金額為準。殘值是指部分損失車(chē)輛更換下來(lái)的零部件的殘余價(jià)值，通常情況下按所更換配件價(jià)值的2%計算，但所更換的配件無(wú)殘余價(jià)值(如：風(fēng)擋玻璃、燈具、橡膠塑料件等)則考慮不予扣除殘值。

字串4

　　保險車(chē)輛損失賠償及施救費用以不超過(guò)保險金額為限。如果保險車(chē)輛按全損計算賠償或部分損失的一次賠款金額與免賠金額之和等于保險金額時(shí)，車(chē)輛損失險的保險責任即行終止。但保險車(chē)輛在保險期限內，不論發(fā)生一次或多次保險責任范圍內的損失或費用支出，只要每次的賠款加免賠金額之和未達到保險金額，其保險責任仍然有效，保險人應按原保險金額繼續負責。 字串6

　　(三)施救費的計算 字串5

　　施救費用的賠償是保險賠償責任的一個(gè)組成部分，是在施救費用核定的基礎上進(jìn)行計算的。

字串5

　　通常保險人只承擔為施救、保護保險車(chē)輛及其財物而支付的正常、必要、合理的費用，保險人在保險金額范圍內按施救費賠償；但對于保險車(chē)輛裝載的貨物、拖帶的未保險車(chē)輛或其他拖帶物的施救費用，不予負責。施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，如果兩者費用無(wú)法劃分，應按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例分攤施救費用。計算公式為：

　　保險車(chē)輛施救費=總施救費×保險金額/(保險金額+其他被施救財產(chǎn)價(jià)值)　 字串8

　　例3：某保險車(chē)輛的保險金額40000元，車(chē)上載運貨物價(jià)值30000元，發(fā)生屬保險責任范圍內的單方事故，保護與施救費用共支出1000元。試計算應賠付的施救費用。 字串3

　　解：保險車(chē)輛施救費賠款=1000×〔40000/(40000+30000)〕=571.43(元) 字串1

    二、第三者責任險的賠償計算 字串4

　　(一)賠償的依據 字串6

　　保險車(chē)輛發(fā)生第三者責任事故時(shí)，應按《道路交通事故處理辦法》及有關(guān)法規、條例規定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規定進(jìn)行處理，在保險單載明的賠償限額內核定、計算賠償金額，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。計算賠款數額時(shí)，按以下兩種情況采用不同的公式來(lái)計算： 字串4

　　(1)當被保險人應負賠償金額超過(guò)保險賠償限額時(shí)：

　　保險賠款=賠償限額×（1-免賠率) 字串4

　　(2)當被保險人應負賠償金額等于或低于賠償限額時(shí)：

　　賠款=應負賠償金額×（1-免賠率) 字串8

　　例4：甲車(chē)投保了車(chē)輛損失險及第三者責任險(限額5萬(wàn)元)，在保險有效期內出車(chē)時(shí)，因霧大路滑，超速且占道行駛，與對面駛來(lái)的乙車(chē)相撞，造成對方車(chē)輛損壞嚴重，駕駛人受重傷，經(jīng)交通事故處理機關(guān)現場(chǎng)查勘認定，甲車(chē)負全部責任。甲車(chē)投保的保險公司經(jīng)對乙車(chē)查勘定損核定車(chē)輛損失為40000元，乙車(chē)駕駛人住院醫療費15000元，其他費用(護費、營(yíng)養費、誤工費等)按規定核定為5000元。以上兩項，交通事故處理機關(guān)裁定甲車(chē)(即被保險人)應承擔賠償費用為60000元，已超過(guò)第三者責任險賠償限額，試計算甲車(chē)保險公司應賠付甲車(chē)第三者責任險的賠款金額。 字串4

　　解：保險賠款=賠償限額×（1-免賠率)=50000×（1-20%)=40000(元) 字串9

　　假如甲車(chē)造成乙方的損失恰好是50000元，則甲車(chē)保險公司應付甲車(chē)賠款數為： 字串7

　　保險賠款=被保險人應負賠償金額×（1-免賠率)=50000×（1-20%)=40000(元)
  　假如甲車(chē)造成乙方的損失應負賠償金額是40000元，則甲車(chē)保險公司應付甲車(chē)賠款數為： 字串7

　　保險賠款=被保險人應負賠償金額×（1-免賠率)=40000×（1-20%)=32000(元) 字串4

　　例5：甲、乙兩車(chē)在行駛中不慎發(fā)生嚴重碰撞事故。經(jīng)查證，

字串9

　　兩車(chē)均投保了車(chē)損險和第三者責任保險，其中甲車(chē)車(chē)損險保險金額為30000元，新車(chē)購置價(jià)為50000元，第三者責任險限額為50000元；乙車(chē)車(chē)損險保險金額為80000元，保險價(jià)值為80000元，第三者責任險限額為50000元。經(jīng)交通事故處理機關(guān)現場(chǎng)查勘分析認定甲車(chē)嚴重違章行駛，是造成本次事故的主要原因，應承擔本次碰撞事故的主要責任，負擔本次事故損失費用的70%。乙車(chē)措施不當，負本次事故的次要責任，負擔本次事故損失費用的30%。經(jīng)甲、乙雙方保險公司現場(chǎng)查勘定損核定損失如下：

　　甲車(chē)：車(chē)損為20000元，駕駛人住院醫療費10000元，按規定核定其他費用(護理費、誤工費、營(yíng)養費等)2000元。

字串4

　　乙車(chē)：車(chē)損為45000元，駕駛人死亡，按規定核定費用為25000元(含死亡補償費、被撫養人生活費)，一乘車(chē)人受重傷致殘，其住院醫療費為20000元，按規定核定其他費用為25000元(護理費、誤工費、營(yíng)養費、傷殘補助費及被撫養人生活費)。以上兩車(chē)總損失費用為：147000元，按交通事故處理機關(guān)裁定。

　　甲車(chē)應承擔賠償費用為：147000×70%=102900(元)

　　乙車(chē)應承擔賠償費用為：147000×30%=44100(元) 字串1

　　試計算雙方保險公司按保險責任應支付的保險賠款。 字串4

　　解：甲車(chē)承保公司應支付甲車(chē)賠款

字串3

　　車(chē)損險保險賠款=車(chē)輛核定損失×按責任分擔的比例×（保險金額/保險價(jià)值)×（1-免賠率)=20000×70%×（30000/50000)×（1-15%) 字串5

　　=14000×（30000/50000)×（1-15%)=8400×85%=7140(元)

字串1

　　第三者責任保險賠款

　　甲車(chē)應承擔乙車(chē)的賠償費用為：

　　(45000+25000+20000+25000)×70%=80500(元)

字串8

　　因其已超過(guò)第三者責任保險賠償限額，所以甲車(chē)承保公司應付甲車(chē)的第三者責任保險賠款數為：

　　保險賠款=賠償限額×（1-免賠率)

字串5

　　=50000×（1-15%) 字串1

　　=42500(元) 字串4

　　總計應支付甲車(chē)賠款為：7140+42500=49640(元)

字串4

　　乙車(chē)承保公司應支付乙車(chē)賠款

字串4

　　乙車(chē)車(chē)損險保險賠款=45000×30%×（1-5%)=12825(元)

字串3

　　第三者責任險保險賠款

　　乙車(chē)應承擔甲車(chē)賠償費用為： 字串8

　　(20000+10000+2000)×30%=9600(元)保險賠款=9600×（1-5%)=9120(元) 字串9

　　總計應支付乙車(chē)賠款為：9600+9120=18720(元) 字串2

　　(二)第三者責任險的保險責任為連續責任

　　即保險車(chē)輛發(fā)生第三者責任事故，保險人賠償后，每次事故無(wú)論賠款是否達到保險賠償限額。在保險期限內，第三者責任險的保險責任仍然有效，直至保險期滿(mǎn)。 字串5

　　(三)第三者責任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費用的增加，保險人不再負責。

字串9

　　三、車(chē)輛附加險賠款計算 字串9

　　(一)車(chē)上責任險的賠款計算 字串9

　　1)車(chē)上責任險的保險責任：被保險人在投保車(chē)損險及第三者責任險后，若附加投保車(chē)上(人員、貨物)責任險，則保險人負以下賠償責任： 字串9

　　(1)保險車(chē)輛因發(fā)生車(chē)輛損失險規定范圍內的災害事故，致使車(chē)上人員傷亡或貨物損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

　　(2)被保險人對上述人員傷亡或貨物損毀進(jìn)行搶救、施救所發(fā)生的合理費用。 字串7

　　(3)已投保汽車(chē)盜搶險的被保險人，在本車(chē)被劫時(shí)車(chē)上人員傷亡。

　　2)車(chē)上責任險的賠款計算方法：被保險人凡發(fā)生車(chē)上責任險范圍內的各項損失，保險人按責任限額以及被保險人在事故發(fā)生過(guò)程所應承擔的責任，扣減相應比例免賠率進(jìn)行賠付款計算。具體計算方法如下： 字串1

　　(1)人員傷亡：車(chē)上人員傷亡按人分別計算，每輛車(chē)給付的人數以不超過(guò)保險車(chē)輛的額定座位(包括司機)為限。如實(shí)際載客人數超過(guò)額定座位時(shí)，以額定座位數與實(shí)際載客數的比例付給。 字串1

　?、佼敱槐ｋU人應承擔的受傷人員醫療費、搶救費超過(guò)限額時(shí)(含車(chē)上人員死亡)：

　　賠付款=賠償限額×（1-免賠率) 字串9

　?、诋敱槐ｋU人應承擔的受傷人員醫療費、搶救費低于限額時(shí)： 字串5

　　賠付款=實(shí)際費用×（1-免賠率) 字串2

　　按人分別計算后的合計數，即是保險人應支付被保險人的賠款數。 字串6

　　(2)車(chē)上貨物損失： 字串1

　?、佼敱槐ｋU人應承擔的車(chē)上貨物損失(含施救費)超過(guò)限額時(shí)：

字串6

　　賠付款=賠償限額×（1-免賠率)

字串5

　?、诋敱槐ｋU人應承擔的車(chē)上貨物損失(含施救費)低于限額時(shí)：

字串4

　　賠付款=實(shí)際損失費用×（1-免賠率) 字串9

　　(二)盜搶險的賠款計算 字串1

　　附加盜搶險的保險車(chē)輛，在保險期間被盜竊或被搶劫，若滿(mǎn)60天后仍未找到，保險人在取得車(chē)輛權益轉讓書(shū)后，按車(chē)輛保險金額或出險時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值計算賠償，并扣除相應的免賠率。 字串4

　　(1)當車(chē)輛保險金額高于或等于車(chē)輛出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)：

字串9

　　賠付款=實(shí)際價(jià)值×（1-免賠率) 字串5

　　(2)當車(chē)輛保險金額低于車(chē)輛出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)：

　　賠付款=保險金額×（1-免賠率)

　　被盜搶車(chē)輛在60天內找回，但車(chē)輛遭受部分損失(碰撞、車(chē)上裝備丟失以及其他機械方面的損壞)，保險人比照車(chē)輛損失險賠付款計算方法進(jìn)行計算。