前言：去年買(mǎi)車(chē)時(shí)，圖省事，直接就在買(mǎi)車(chē)的地方上了保險。因為是新車(chē)，險種又上的全，所以花了不少錢(qián)，5000多。一年當中就出過(guò)一次險，900多元。那張保單除了前幾天年檢用上了，平?；緵](méi)什么用。眼看一年到了，該續保了，前衛想好好研究比較一下，盡量省點(diǎn)兒。

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　　 在JB搜了一下，沒(méi)有特別完整和實(shí)用的貼子。網(wǎng)上網(wǎng)下收集了一堆資料，看了看，暈菜。前衛敢打賭99%的人沒(méi)有完整的讀過(guò)保單上的條款。不看了，直接找保險公司的人問(wèn)，聽(tīng)人說(shuō)比自己看明白得多。

　　一、選擇保險公司。

　　國內開(kāi)展車(chē)輛保險業(yè)務(wù)的保險公司有四家：中國人民保險公司(人保)、平安保險公司(平安)、太平洋保險公司(太保)、華泰保險公司(華泰)。

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　　由于保監會(huì )1999年4月1日起統一了汽車(chē)保險的條款、費率和安返政策，所以各保險公司在價(jià)格上已沒(méi)什么不同，他們的區別在于投保和理賠的服務(wù)上。前衛經(jīng)比較之后仍舊選擇了人保。主要考慮： 字串6

　　1、人保在北京汽車(chē)保險市場(chǎng)占有率約70%，有規模效益。

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　　2、國有公司，理賠較松，經(jīng)驗豐富，操作規范。 字串8

　　3、在全國縣級地區都有分支機構，如果車(chē)輛在外地出險，索賠方便。 字串5

　　4、上門(mén)辦保險、上門(mén)送保險單、上門(mén)收保險費。

　　5、贈送玻璃單獨破碎險和自然險。 字串7

　　二、選擇代理。 字串8

　　人保北京分公司的各分支機構都是自主經(jīng)營(yíng)，互相競爭。這些分支機構大致可分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是人保北京分公司的直屬營(yíng)業(yè)部和城區支公司。這些分支 機構被允許在本市跨區縣開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中業(yè)績(jì)較好的有東城支公司、海淀支公司、朝陽(yáng)支公司等。一類(lèi)是人保郊區支公司，自99年起已被禁止進(jìn)入城區開(kāi)展業(yè)務(wù)， 目前在城區已接觸不到這些分支公司。如果有在城區開(kāi)展業(yè)務(wù)的，肯定是違規的，不能找他們投保。

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　　前衛咨詢(xún)比較了東城、朝陽(yáng)、海淀的幾個(gè)支公司，最后選定了一家代理。

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　　主要考慮：

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　　1、服務(wù)人員有服務(wù)意識，主動(dòng)、耐心、細心、周到。 字串7

　　2、指定的大眾專(zhuān)修廠(chǎng)位置好，交通方便。

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　　3、口頭承諾專(zhuān)人負責、出現場(chǎng)、拖車(chē)、提供代步車(chē)等。雖是口頭的，總比沒(méi)有強，說(shuō)明人家有這份心。 字串5

　　三、選擇險種。 字串3

　　車(chē)險共有主險兩種：車(chē)輛損失險、第三者責任險。 字串1

　　附加險九種：車(chē)上人員責任險、車(chē)上貨物責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、停駛損失險、自燃損失險、車(chē)身劃痕損失險、無(wú)過(guò)失責任險、不計免賠特約。

　　前衛結合自身實(shí)際，對這11項險種逐項分析： 字串8

　　*1、車(chē)輛損失險：就是自己開(kāi)車(chē)碰了撞了，修車(chē)的錢(qián)保險公司給出。既然上保險，保的就是這個(gè)，怕的就是有個(gè)磕了碰了的，肯定得上。 字串2

　　*2、第三者責任險：就是自己開(kāi)車(chē)碰了撞了別人，賠給別人的錢(qián)保險公司給出。這是強制必須上的，即使不強制，俺也得上，省得到時(shí)候麻煩。 字串3

　　*3、車(chē)上人員責任險：就是自己開(kāi)車(chē)出了事，車(chē)上坐的人受傷，治療花的錢(qián)保險公司給出。前衛自己有保險，可一想經(jīng)常帶家里人出來(lái)玩兒，得替他們想想，這得上。

　　4、車(chē)上貨物責任險：就是自己開(kāi)車(chē)出了事，車(chē)上拉的貨的損失保險公司賠。俺又不是貨車(chē)，能拉什么貨？不上。

　　*5、盜搶險：這回不是自己開(kāi)車(chē)磕了碰了，而是被壞蛋撬了偷了搶了破壞了，造成的損失，保險公司賠。嗯，自己小心可以，保不齊懷人惦記。上吧。 字串5

　　*6、玻璃單獨破碎險：就是沒(méi)發(fā)生碰撞，也沒(méi)有壞人，玻璃自己破碎了，保險公司賠。這是他們送的。笑納了。 字串9

　　7、停駛損失險：就是長(cháng)時(shí)間不開(kāi)車(chē)，車(chē)放著(zhù)被人破壞了，或者自己壞了，保險公司管賠。前衛的二寶能閑著(zhù)嗎？不能吧。沒(méi)用，不上。 字串3

　　*8、自燃損失險：就是車(chē)自己無(wú)緣無(wú)故的著(zhù)了，燒壞了，保險公司管賠。JD不會(huì )吧？不過(guò)這是他們送的，笑納。

　　9、車(chē)身劃痕損失險：這可是新險種，150-200元保最多5000元，就是不小心弄的小劃痕的修理費保險公司給出。有的代理這項險是贈送的。前衛咨詢(xún)了一下，聽(tīng)說(shuō)定損標準還不太明確，索賠可能比較麻煩?？紤]對一年多的車(chē)來(lái)說(shuō)劃痕不是什么大不了的，決定不上了。 字串1

　　10、無(wú)過(guò)失責任險：就是別人騎車(chē)或走路碰了撞了你，人家受了傷，掰扯不清，非讓你賠。你好心呀，賠吧，然后到保險公司報銷(xiāo)去。前衛一想，憑什么呀？！要是俺不小心，有第三者險，要是別人不小心，俺不要它賠就不錯了。不上。

　　*11、不計免賠特約：保險公司為了防止你上了保險就瘋開(kāi)亂開(kāi)，規定了一個(gè)免配額，就是不管出什么事兒，你自己得承擔20%，保險公司最多承擔 80%。你要想都讓保險公司出，那就再花點(diǎn)兒錢(qián)，上這個(gè)附加險，這樣甭管出什么事兒保險公司都100%承擔。前衛怕麻煩，能省事兒就省事兒，上一個(gè)。

　　這樣，前衛一共上了7項，其中主險2項，附加險3項，贈送的附加險2項。(加*號的) 字串9

　　四、費用比較。 字串8

　　選好了險種，開(kāi)始逐項比價(jià)錢(qián)。每一項都有一個(gè)特羅嗦的計算公式，前衛懶的算，找了幾個(gè)代理，讓他們分別直接報算好并且打完折的價(jià)：(為便于查閱，序號與上一條一致)

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　　*1、車(chē)輛損失險：一年的JettaGix按最低12萬(wàn)保額計算。你可以要求保得更高，那樣保費也高，實(shí)際沒(méi)必要。因為車(chē)價(jià)是不斷降低的，等你 索賠的時(shí)候價(jià)格肯定更低，而保險公司將會(huì )按當時(shí)的市價(jià)再減去折舊賠給你，所以上高了沒(méi)用。這一項的報價(jià)在1200-2100之間。

　　*2、第三者責任險：前衛按10萬(wàn)元保險金額上的，比5萬(wàn)多不了多少。這一項報價(jià)在700-1300之間。 字串6

　　*3、車(chē)上人員責任險：前衛自己有壽險，想只上四個(gè)乘客險。一打聽(tīng)，按每人1萬(wàn)元投保，上1-4個(gè)人，每人70元，共280元。而如果5個(gè)座位全上，批發(fā)價(jià)，250元。嘿！那還不如全上呢。

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　　*5、盜搶險：也按12萬(wàn)算，在800-1100之間。 字串8

　　*6、玻璃單獨破碎險：贈送。

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　　*8、自燃損失險：贈送。

　　*11、不計免賠特約：根據兩項主險保費之和計算，在400-700之間。

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　　各代理在各險種之間價(jià)格互有高低，沒(méi)有一家是全都最低的。所以最后一總計，價(jià)格都在3500元左右。前衛選定的那家代理的報價(jià)居中。得，就他了。

　　五、辦手續。

　　都定好了，電話(huà)跟業(yè)務(wù)員逐項核對，確認。他們打好單子，問(wèn)前衛哪天送方便。前衛讓他們在保單生效那天(去年保單到期那一天的次日)送。外勤送來(lái)保單，前衛上人保網(wǎng)站電子商務(wù)平臺核實(shí)了保單的有效性，沒(méi)問(wèn)題，交錢(qián)，然后微笑著(zhù)換名片握手再見(jiàn)。

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　　需要說(shuō)明的是，保單生效后才能在人保網(wǎng)站或打電話(huà)核實(shí)，所以如果小心的話(huà)，在那一天之后交錢(qián)最好。

　　以上是針對那些真的想上保險的DX。如果你確信自己的技術(shù)和車(chē)車(chē)沒(méi)問(wèn)題，可以不上。但年檢時(shí)必須有第三者責任險的保單，為此，你可以在年檢前一個(gè)月上3個(gè)月的第三者責任險就行了。不過(guò)這樣一來(lái)你可要擔很大的風(fēng)險啊。前衛不鼓勵這樣做。

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