隨著(zhù)有車(chē)一族越來(lái)越多，五一自駕出游的人也越來(lái)越多，外出難免會(huì )有意外發(fā)生，因此，車(chē)險理賠成為不少車(chē)主關(guān)心的熱點(diǎn)。對比往年，今年的車(chē)險理賠似乎讓人感覺(jué)格外迷亂。這邊廂，交強險從去年7月1日開(kāi)始實(shí)施后，凡在去年7月1日后車(chē)險保單到期的車(chē)主都必須購買(mǎi)交強險。那邊廂，由于交強險的保障額度不夠，絕大多數車(chē)主都為自己補充了商業(yè)車(chē)險。再加上，在去年7月1日前購買(mǎi)了老的機動(dòng)車(chē)第三者責任險(簡(jiǎn)稱(chēng)老三險)的車(chē)主也有不少，這些車(chē)主由于手中握有的老三險并未到期，暫時(shí)還不需要購買(mǎi)交強險。

在交強險、商業(yè)車(chē)險、老三險三險并存的環(huán)境下，一旦車(chē)子異地發(fā)生事故，應該怎樣賠付？

狀況1：老三險車(chē)撞外地交強險車(chē)

個(gè)案：廣州A車(chē)行駛江西時(shí)，與當地B車(chē)相撞。廣州A車(chē)購買(mǎi)的是老三險，而江西B車(chē)購買(mǎi)的是交強險。這種情況如何賠付？

保險公司：按照交強險規定的“無(wú)責賠付”原則，如果沒(méi)有人員傷亡，就算當事車(chē)無(wú)責也要最高賠付400元財產(chǎn)損失；但是，老三險奉行的則是“有責賠付”原則，如果當事車(chē)沒(méi)有責任，不需要賠一分錢(qián)。

保險公司指出，這類(lèi)情況，如果A車(chē)無(wú)責，按照老三險的“有責賠付”原則，A車(chē)不需要賠付；B車(chē)所在保險公司也不會(huì )要求A車(chē)承擔400元限額的無(wú)責賠付。

如果A車(chē)負全責，假如A車(chē)在事故中也有損傷，則B車(chē)要按照交強險“無(wú)責賠付”原則，根據A車(chē)損傷程度，最多向A車(chē)賠償400元；此后，A車(chē)由于負全責，在老三險責任限額內(最低5萬(wàn)元)對B車(chē)進(jìn)行賠償。如果A、B車(chē)均有責，按交警判定的責任比例進(jìn)行賠付。

點(diǎn)評：由于老三險沿用了先前的“有責賠付”原則，一旦與交強險車(chē)相撞，顯然，老三險車(chē)要占一定便宜。此外，在實(shí)際操作中，如果兩車(chē)均有責任，交警在責任認定上也存在分歧。有些交警先扣除交強險賠付部分，再認定雙方責任；有些交警則根據損失“一攬子”認定雙方責任。兩種處理方法總體來(lái)說(shuō)，對車(chē)主個(gè)人影響并不很大。

狀況2：現場(chǎng)估價(jià)要慎重

個(gè)案：張先生的車(chē)子在長(cháng)沙發(fā)生交通事故，與當地一輛貨車(chē)相撞。張先生車(chē)輛的前保險杠和前翼子板被撞得變形，大燈也碎了。向交警和保險公司報案后，交警判定貨車(chē)全責。貨車(chē)所在保險公司對張先生車(chē)輛現場(chǎng)查勘后，給出一個(gè)定損價(jià)格?？吹奖ｋU公司定損內容與現場(chǎng)損失并無(wú)出入，心急回家的張先生簽名同意。不過(guò)，等到維修廠(chǎng)維修時(shí)，張先生才發(fā)現車(chē)子有內傷。

保險公司：車(chē)輛在異地出險，如果現場(chǎng)定損估價(jià)與事后檢查結果不同，情況屬實(shí)的話(huà)，若事故車(chē)均在同一家保險公司投保，保險公司一般不會(huì )抵賴(lài)。但是如果事故是雙方各負部分責任，以責任對半為例，對于拆檢出來(lái)的新?lián)p失，當事車(chē)所在保險公司可能會(huì )承擔新?lián)p失的一半責任，但另一半則要找回對方車(chē)輛所在保險公司。這個(gè)過(guò)程可能會(huì )存在不少糾紛。

點(diǎn)評：市內出險時(shí)，對于一些小刮小蹭，不少保險公司采用現場(chǎng)定損，加快理賠速度。不過(guò)，一旦異地遭遇不測，對于現場(chǎng)定損估價(jià)要多留心。如果對于車(chē)子狀況拿不準，還是要求到修理廠(chǎng)拆檢定損為妥，以免日后出現糾紛。

狀況3：異地能否應急修車(chē)？

個(gè)案：周先生在外地發(fā)生交通事故。向交警和保險公司報案后，保險公司推薦周先生去市內一家定損點(diǎn)維修，或回鄭州維修。但由于周先生有急事，必須立馬起程。周先生想在路邊修車(chē)店“應急”修車(chē)。

保險公司：一般保險公司只認準二級以上資質(zhì)的維修站，如果車(chē)主去達不到標準的維修站保養或修車(chē)，保險公司將會(huì )根據市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。如果車(chē)子異地出險，迫不得已去路邊店應急修車(chē)，建議車(chē)主攜帶數碼相機，將受損情況拍照留存作為證據。此外，在修車(chē)前，先將修車(chē)廠(chǎng)關(guān)于工時(shí)、零部件價(jià)格等各類(lèi)報價(jià)告知保險公司，征詢(xún)對方意見(jiàn)。由于保險公司對于車(chē)輛維修的市場(chǎng)行情十分熟悉，他們的建議也是車(chē)主壓價(jià)的一個(gè)重要參照。此外，車(chē)主修車(chē)涉及的各種收費憑證要妥善保管，以備理賠。

點(diǎn)評：特殊情況，保險公司也會(huì )酌情處理。不過(guò)，一個(gè)重要前提是要與保險公司及時(shí)、充分溝通。車(chē)主也不需要擔心保險公司不認賬。據了解，保險公司全國開(kāi)通的服務(wù)電話(huà)一般都有錄音記錄。

狀況4：異地出險能不能回來(lái)修？

個(gè)案：陳先生的車(chē)子在外地發(fā)生交通事故，定損后，保險公司向陳先生推薦了當地一家修車(chē)廠(chǎng)。由于陳先生的車(chē)子在鄭州時(shí)一直在保險公司定點(diǎn)的4S店修理，而當地定點(diǎn)修車(chē)廠(chǎng)不是4S店，考慮到車(chē)子損傷不大，陳先生要求回來(lái)修理。

保險公司：如果車(chē)輛異地出險，情況較嚴重，影響到安全，車(chē)主必須當地修理。如果車(chē)主要求去4S店修理，而保險公司推薦的維修點(diǎn)不是4S店的話(huà)，保險公司一般的做法是：報出一個(gè)定損價(jià)格，超出部分由車(chē)主自行負擔。

如果車(chē)輛異地出險，情況不嚴重，不影響安全，車(chē)主希望回來(lái)修理，可在定損單上注明，回鄭州修理，保險公司也會(huì )認賬。

點(diǎn)評：異地出險時(shí)，車(chē)主如果打定主意回家修理，定損單上的定損內容一定要寫(xiě)得比較仔細。因為，回來(lái)后，保險公司只對定損單上的定損內容買(mǎi)單，新增的損傷項目，保險公司不會(huì )負責。

狀況5：當心“和氣生財”

個(gè)案：楊小姐開(kāi)車(chē)到外地游玩，被一輛車(chē)追尾。該車(chē)主態(tài)度非常和善，承認責任在自己。楊小姐想和氣生財，便和對方以800元私了。不過(guò)，定損時(shí)，楊小姐才發(fā)現，800元根本不能把車(chē)修好。

保險公司：車(chē)主私了時(shí)，沒(méi)有保險公司的定損證明，即使當地交警部門(mén)能給予事故證明，保險公司也不能全面了解事故經(jīng)過(guò)，無(wú)法計算理賠額。此外，保險公司之所以對私了不認賬，很重要的一點(diǎn)是，一旦出險且責任在對方，被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。

點(diǎn)評：不少人認為小剮小蹭私了的話(huà)，可以讓下一年的保險理賠記錄比較完美，能夠爭取到保費優(yōu)惠。不過(guò)，認真想一想，保費優(yōu)惠的額度和理賠花費不會(huì )相差太大。此外，表面看上去的小剮蹭背后是否藏有“內傷”也值得深究。

狀況6：48小時(shí)內報案

個(gè)案：張先生去年國慶節期間自駕車(chē)前往徐州一帶。10月2日車(chē)子丟失。張先生沒(méi)有向任何部門(mén)報案，只是自己尋找，沒(méi)有找到。10月6日回到家后，張先生向保險公司索賠遭到拒絕。保險公司的理由是：張先生未在規定的時(shí)間內向保險公司報案，也未向當地公安機關(guān)報案。

保險公司：車(chē)險相關(guān)條款規定，被保險人在保險車(chē)輛發(fā)生保險事故后應向事故發(fā)生地交警部門(mén)報案，同時(shí)一定要在48小時(shí)內報案，否則有可能直接被拒賠！保險公司服務(wù)熱線(xiàn)則表示，48小時(shí)之后報案，車(chē)主如果各類(lèi)證件齊全，公司會(huì )具體情況具體分析，但可能會(huì )增加筆錄環(huán)節或者在理賠額度上打點(diǎn)兒折扣。

點(diǎn)評：車(chē)主出險后“48小時(shí)內向保險公司報案”在一定程度上也是為了防范道德風(fēng)險。它雖然是一個(gè)義務(wù)，卻也是確保車(chē)主出險后獲得理賠的一個(gè)法則。